如今，个人房产抵押贷款成为有效盘活资产的方式之一。为了让读者能够提高办理效率，上周，成都商报记者向多家银行进行了咨询，今日在此详细解读在成都办理个人房产抵押贷款的流程和应该注意的问题，以供读者参考。

据记者了解，目前绝大多数银行都能够办理房产抵押贷款，但是具体要求略有差异。一般来说，贷款金额大约为评估价的5~7成，贷款利率是央行基准利率上浮20%~30%，但贷款用途只能是消费、经营等，银行明确禁止将贷款资金用于购房、炒股等用途。

A

办理个人房产

抵押贷款所需材料：

1、房产证

2、权利人及配偶的身份证

3、权利人及配偶的户口本

4、权利人的婚姻证明（结婚证或民政局开具的未婚证明）

5、收入证明

6、为提高贷款通过率，请尽量多地提供家庭其他财产证明（如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等）

7、贷款用途证明

8、银行规定的其他资料

B

一般办理流程

1、贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间；

2、准备贷款材料：借款人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全；

3、看房评估：由相关机构对抵押房进行实地勘查、评估；

4、报批贷款：将所有申贷资料连同评估报告或勘估意见书报送银行审批；

5、借款合同公证：借款人及抵押人填写（借款合同）及所有相关文件、签字、盖手印后，由公证人员对其进行公证；

6、抵押登记手续：银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到房管部门办理抵押登记手续；

7、开户、放款：借款人开立还款账户、银行放款至该账户。

C

哪些房产无法办理

房产抵押贷款？

排名前列类：没有还清贷款的房子。

第二类：房龄太久、户型太小的二手房。

第三类：尚未达到五年期的经济适用房。

第四类：小产权房。

第五类：部分已购公房。

个人房产抵押贷款·银行篇

上周，读者周先生打进本报热线，咨询个人房产抵押贷款事宜。“我有两套房子，一套在玉林，70平方米，另一套在天府大道，140平方米。我想办房产抵押贷款做点生意，请问如何操作？能不能推荐一家可以办理的银行？”周先生问。

周先生的问题可能也是当下很多市民的问题。如今，个人房产抵押贷款成为有效盘活资产的方式之一。为了让读者能够提高办理效率，上周，成都商报记者向多家银行进行了咨询，今日在此详细解读在成都办理个人房产抵押贷款的流程和应该注意的问题，以供读者参考。

建设银行

：不对个人办理

上周二，成都商报记者来到位于提督街的建设银行个人贷款中心，以顾客身份向银行大堂内客户经理咨询。当记者表示想拿手上的房子做抵押进行贷款时，一位客户经理表示，“建行不对个人办理房产抵押贷款，都只有按揭贷款。”

随后，记者又向该行小微企业咨询室的一位理财师进行了咨询。“如果是企业或者个体工商户，我们可以进行办理，不过首先要看用途是什么，”该理财师解释，建行向小微企业提供的房产抵押贷款，主要用于满足企业经营时流动性资金不足，申请人需要有营业执照、固定的营业场所、交易合同等手续，房产抵押贷款较高可以申请到7成，贷款利息在商业贷款利息基础上较低将上浮30%，并且申请办理后贷款将直接打到合同方账户内。

记者在建行一支行的咨询得到了相同的回答。该行一位客户经理表示，贷款对象必须是个体工商户、企业出资人合伙人等，有合法有效的生产经营证明和固定经营场所，才能申请这类助业贷款。

据介绍，建成年限15年内的商品房较高可以贷到7成，别墅和商铺较高贷6成，办公用房、厂房则较高只能贷5成。贷款总金额较低10万元，较高可达500万元。

中国银行

：较高只能贷3年

在红星路二段的中国银行锦江支行，一位客户经理告诉成都商报记者，个人可以申请办理房产抵押贷款，不过贷款用途不能用于买房，只能用于消费、装修、购买大宗商品等。“一般来说，3年以内的房产可以贷到评估价的7成，5年以内的房产可以贷到6成，10年以内的房产可以贷到5成左右。”该客户经理介绍说，个人房产抵押贷款利率较低要上浮2成，不过贷款最长时限只能贷3年。

对于房产评估，一位工作人员告诉记者，房产评估价可能会稍低于市场价，客户在银行办理房产抵押贷款过程中，除了评估公司会收取千分之三左右的评估费以及公证费和抵押费之外，不会再收取额外的费用。

农业银行

：利率较低上浮2成

总府路农业银行二楼个人贷款中心咨询的一位工作人员告诉记者，个人可以办理房产抵押贷款，较高可贷到评估价的7成，利率较低要上浮2成。“贷款用途不能用于购房，只能用于消费、购买耐用品、装修等，这个是贷款的红线。”该工作人员表示，办理房产抵押贷款需要满足房产证、国土证双证齐全，国土证性质必须是“出让”不能是“划拨”性质；客户准备齐资料向银行申请，银行指定评估公司对客户房产进行评估，最后根据房产评估情况、客户资信情况办理贷款，“如果信用卡多次逾期，会对贷款办理造成障碍。”

该工作人员还提醒，如果是已婚顾客办理房产抵押贷款，需要夫妻双方同时到场。

工商银行

：借款人不得超过65岁

在红星路上的工商银行网点，一位客户经理表示，个人房屋抵押贷款可以用于经营、购车、教育、医疗、大额耐用品消费等多种用途，贷款额度较高可以达到抵押房产价值的7成。

“借款人不能超过65岁。”该客户经理告诉成都商报记者，要办理房产抵押贷款，信用记录必须良好，必须有稳定的收入来源和还款能力，而且贷款用途必须明确，“炒股、买房等用途都是国家明令禁止的，必须有真实明确的贷款用途，不然办不下来。”

据介绍，该行的房产抵押贷款具备循环贷款功能，办理抵押后资金可以循环使用，做到随借随还，灵活的减少利息支出，还可以通过商户POS机和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

招商银行

：只对企业法人办理

在招商银行顺城大街支行的二楼个人贷款中心，当成都商报记者表示想要办理房产抵押贷款时，一位工作人员表示，目前只针对企业法人或个体工商户进行办理，不对个人办理。

看到记者比较失望，旁边有一位中介机构的员工把记者拉到一边详谈，其表示可以帮记者进行操作，在招行办到房产抵押贷款，“较高可以贷6成到7成。”不过他同时透露，通过中介机构进行房产抵押贷款，需要收取贷款金额2%的费用。

中信银行

：贷款只能用于装修

中信银行东城根街支行的一位客户经理向成都商报记者表示，该行的房产抵押贷款只能做综合消费贷款，而且贷款用途必须是装修。

“你必须要有装修合同。”该客户经理说，这种类型的贷款，较低利率是基准利率上浮30%，而且根据贷款人的资产信息、信用记录等，还有可能更高，“可以贷到房屋评估价的6~7成”。

据介绍，贷款人带上身份证、户口本、婚姻证明、产权证和财力证明等资料即可到该行进行申请，资料齐全的话，较快3周可以放款。

邮储银行：较高可贷6成

在暑袜北一街的邮储银行个人贷款中心，正有顾客在办理房产抵押贷款，趁一位客户经理忙碌间隙，成都商报记者忙向其咨询。

“较高可以贷到6成，”该客户经理表示，个人可以向银行申请房产抵押贷款，较高可贷10年，可以用于装修、购买耐用品等其他用途，不过不能用于购买房产。

该客户经理表示，申请房产抵押贷款，客户除了要具备房产证、国土证、身份证等之外，还需要企业打印收入证明和流水，向银行申请后银行将派出评估公司。她同时表示，目前银行办理房产抵押贷款是免费，不会收取手续费。

而在贷款利率方面，该客户经理表示，不同的资信状况会导致利率不同程度上浮，“资信比较好，利率就较低上浮20%；资信不太好，利率会上浮30%；如果还款逾期很多，可能没法办理。”

个人房产抵押贷款·中介篇

关于房产抵押贷款

你需要知道的N个问题

我在市区二环路内的房产，可以贷到几成贷款？信用卡逾期了几次，能办理房产抵押贷款吗？利率会不会受到影响？……

“房产抵押贷款”这种方便高效的融资方式，正越来越多地被市民使用。然而对于普通市民来说，办理这个业务总会因为各种问题而“卡壳”，为此，成都商报记者收集了读者来电中，办理房产抵押贷款时遇到的各种稀奇古怪问题，并邀请成都市快贷投资的业务负责人韩学和成都鑫和融资担保理财师郭巧进行详细解答，以方便读者了解方方面面。

一、办理手续部分

问：办理房产抵押贷款的一般流程是什么？

郭巧：办理流程，借款人贷前咨询：填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借款人所在单位出具的借款人固定经济收入证明；如果是个体经营者，借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件；借款人具有法律效力的身份证、户口本和婚姻证明，符合法律规定的有关住房产权证，抵押房产的估价报告书，贷款银行要求提供的其他文件或材料。

问：办理房产抵押贷款，从提交资料到评估最后到放款，一般多少时间可以办好？

郭巧：全款房一般情况下，资料齐备，15个工作日可以办理下来。

二、房产评估部分

问：申请抵押贷款，评估公司是银行指派吗？自己找评估公司出具的评估报告，银行认可吗？

郭巧：每家银行都有指定的评估公司，办理贷款的过程中，是由银行指定的评估公司亲自上门对房产进行评估。

问：我在顺江路有一套房产，2006年交的房，120平方米，只是还有20万按揭，能办理抵押贷款吗？

韩学：按揭房也是可以办理抵押贷款的。只要把之前的按揭款还清就可以了。

三、利率及贷款成本

问：办理抵押贷款一般利率是多少？

韩学：抵押贷款的利率一般在0.575%至0.650%之间，就相当于在基准利率上浮10%到30%之间。

问：哪些银行办理房产抵押贷款，利率上浮会比较低一些？

韩学：一般比较大的银行可以做到利率较低。

问：在私营企业上班，办理时利率上浮会很多吗？

郭巧：这要具体看个人的征信记录、还款来源和选择的贷款品种。

问：房产抵押贷款有哪些还款方式？能不能到期一次性还款付息？这样会增加贷款成本吗？

韩学：还款方式分为：先息后本、等额本息，也可以做到期一次性还本付息，这种还款方式是不会增加贷款成本的。

问：找中介办理房产抵押贷款收费是怎样的？

韩学：行业的情况来看，收费是贷款金额的1%~4%，这个费用包括了评估费、抵押登记费、公证费、担保费等综合费用，不会再单独收费。

四、规避风险

问：找中介办理房产抵押贷款，有什么风险？怎么判断中介是否有问题？

韩学：主要是找有实力，品牌美誉度高，有规模效应以及经验丰富的中介，您的风险也随之减低。当然一间屋，一张桌，一个电话，两三个人的公司您需要慎重。

问：找中介咨询办房产抵押贷款，还没办就要先收评估费、定金什么的，这种情况正常吗？

韩学：这种行为是不正常的。正规公司都是贷款成功后才收取贷款费用的，前期不会收取任何费用。

郭巧：正规的担保公司前期是不会收取客户任何费用的，都是贷款办下来后一次性收取费用。

问：办理房产抵押贷款，中介要我们把房产证和身份证原件给他们代办，这里面会有风险吗？

韩学：某些原件的代办的确是贷款流程中可能经常用到的，有时为了提高效率，将原件交给品牌中介是没有太大的风险的，当然可以让对方出具相关的手续来防范风险。