“首付贷”绝迹 加杠杆替代品仍存

3月17日，21世纪经济报道记者从盈灿咨询特别获悉，目前对接首付贷资产为主要业务的20家P2P网贷平台，全部停止了首付贷。

广东南方金融创新研究院秘书长徐北告诉21世纪经济报道记者，今后银行和民间金融都不会去碰首付贷。但实际上，首付贷已存在多年，在被打压后，需求还在，可能会以别的形式出现，如消费信用贷款、装修贷等。

事实上，首付贷被叫停后，据21世纪经济报道记者了解，部分首付不足的刚性购房者受到影响，转而寻找替代品。记者以购房者身份咨询多家银行、小贷公司，以及P2P平台后发现，在合规的前提下，市面上有一些产品就可做首付贷的替代产品，如银行的信用贷款、P2P平台的赎楼贷、小贷公司针对房产融资的产品等。

“有些贷款明面上不叫首付贷，但可以用于首付贷。”一家小贷公司的负责人告诉记者，按规定贷款不能用于房产首付，贷款要说明资金用途，但如果购房者表明贷款用于资金周转，并无不妥。“换个角度看，相当于家里的钱用于购房首付，因而资金紧张，所以贷款用于资金周转。”

主角：银行信用贷

李林（化名）告诉记者，她最近在广州购房，广州天河区的楼价接近3万元/平米，房价250万元，首付款100万元，她缺50万元。

如果在3月初，她可以找P2P平台做首付贷。首付贷额度一般较高不超过首付款的50%，期限最长为3年。来自盈灿数据显示，首付贷的贷款利率相对较低，月息0.62%-1%（注：简单换算成年化收益为7.44%-12%）。这一利率对购房人来说，比之年银行综合费用往往达到18%-22%的信用贷款，还算不错的选择。

然而，在首付贷绝迹后，李林到处咨询替代产品，银行信用贷款是其关注重点。

事实上，李林并非个案。一位曾做过首付贷的P2P平台负责人告诉记者，有首付贷需求的购房者相当多，此前仅在该平台上，每月有三千万的首付贷交易量。

对此，徐北告诉记者，许多首付贷产品有4个特点：信用贷款、年利率在10%左右、贷款期限为3年以内、贷款额度较高不超过50万元。

“最合适代替首付贷的是消费信用贷款。”一位P2P平台负责人表示，由于此类贷款，没有抵押物，对借款人的征信要求很高，风险较难控制，需要对接银行的征信系统，所以一般小贷公司和P2P平台都很难开展此类业务。因此此类产品的主要提供者是银行。

记者查询各家银行的信用产品，发现各家银行大多相似，针对不同人群，可分为三类：精英贷（公务员、老师、医生、事业单位等职业）、工薪贷（普通单位）和生意贷（生意人）。

且各家银行的贷款利率各不同，以广州某商业银行的信用产品为例，贷款额度为5万-50万，其标准贷款利率，医生、老师、警察、公务员为月息5厘；普通单位为月息6厘5；优质单位为月息6厘。

记者对比各家银行的信用产品后发现，贷款年化利率差别悬殊，在6.5%-18%。对此业内人士告诉记者，实际上加上其他费用，许多银行信用贷款综合费用可至18%-22%。

记者看到的银行较低的一款信用产品为年化贷款利率6.5%，但要求较高，如其中一个要求是“三个月至半年账户月均结算收入不可低于20万”。

配角：P2P与小贷公司房贷

除了银行的信用贷款之外，P2P平台和小贷公司也有一些可用于首付的产品。

盈灿咨询副总经理于百程告诉记者，除首付贷之外，常用于首付的P2P产品为赎楼贷，它属正常贷款，不在此次被叫停范围。赎楼贷主要用于帮助业主付清贷款本息，方便其卖出房产。赎楼贷对为改善住房而换房的购房者做首付很方便。

以房贷量较大的4家P2P大型平台——链家理财、搜易贷、房天下、房融所——的赎楼贷为例，盈灿咨询提供的数据显示，搜易贷、房天下、房融所的贷款利率为月息1.5%、0.6%+服务费（未知）、1.25%+手续费1%。链家理财未在网上显示相关费用，记者至链家在广州的门店咨询，获悉其赎楼贷不收利息，但每月收取服务费3%。

“P2P平台赎楼贷的月综合费用为2%-3%。贷款时间较短，大多为两三个月。”一家有赎楼贷产品的P2P平台负责人告诉记者。

而除了P2P平台的赎楼贷之外，部分小贷公司也提供与房贷相关产品，如平安普惠，记者以客户身份咨询，其贷款顾问介绍，目前在还房贷的人士若需资金周转，可考虑优房贷，其为信用贷款，月综合费用为0.66%-1.06%（简单换算年化费用为7.92%-12.72%），期限是1-3年，较高额度是50万。