过河拆桥!房贷被银行拒 你的首付款怎么办
2017-02-10 08:56:00 来源：搜狐焦点网
现下，银行贷款收紧的结果是购房者贷款压力上升。一个比较可能的情况是购房者贷款直接被拒贷，这对于那些已经交了首付的购房者来说，简直如“过河拆桥”，首付交了，合同签了，结果银行不放款了，这种情况购房者该怎么办？能够无损解除合同吗？首付款能够全部退回来吗？
为什么银行不批贷款？
银行在审核房贷时一般主要考察三个方面，购房者收入水平和信用状况，房子的状况。任一出现问题都有可能被银行拒贷。
1、收入有问题该怎么办？
从收入的角度来说，购房者必须保证家庭月收入是月供的两倍左右，假如月供是5000块钱，那么你的家庭总收入一般要超过1万块钱。否则银行拒贷的可能性比较大。
为了确保贷款顺利下来，购房者在银行流水和收入证明方面要做足，确保贷款顺利下来。这里还得考虑贷款利率的变动情况。比如最近首套房商贷利率普遍由8.5折上调至9折，200万房贷，30年8.5折后的月供为9745.36元，如果上调至9折，月供则上升至10027.04元。
如果月供与收入差距比较大，那么该怎么办呢？一般有三种方式来弥补：
排名前列种是增加首付款，首付款不能来自于开发商等融资渠道，一般是来自于亲朋。
第二种是增信，也就是找人担保。个人和机构都可以，担保人有共同还款责任，这一点要注意。
第三种是更改贷款周期，比如由20年改成30年，降低月供成本。
2、征信存瑕疵
从样表来看，目前央行征信报告包含以下几种：信贷记录、公共记录、查询记录。
信贷记录主要包含：
公共记录主要包含：
查询记录包括：
总结一下：如果出现了下面这些情况，那么你获得贷款的可能性将大大降低。
a、信用卡在两年内累计6次或连续3次逾期；
b、房（车）贷月供累计2-3个月逾期或不还款；
c、贷款利率上调，但仍然按原月供还款，欠息；
d、水电燃气不按时交款；
e、信用卡违规套现；
f、助学贷款未按期还款；
g、部分信用卡不激活也有年费，忽略了这一点；
h、为他人提供担保，对方未能按时还款；
i、经济纠纷被法院记录也会影响信用；
j、手机欠费也会进入央行征信报告。
k、查询信用报告次数过多，比如一年内多次查询。
信用污点的补救方式不多，一般只能等了信用自动消除，比如信用卡逾期记录一般只记录两年内的。很着急的购房者需要与银行信贷部门协商，看能不能通过提供相关材料来补救。实在不行的只能换银行，因为各银行审核贷款尺度也有区别。
3、房子有问题
这种问题一般出在二手房交易中，二手房房龄是影响贷款额度非常重要的因素，以学校周边的房子为例，这种房子市场价特别高，但银行批贷却比较“吝啬”，他们可不会考虑房子的市场价格，而是根据剩余产权年限来确定贷款额度，很多老房子银行直接不给贷款。
因为房龄而被拒贷，说实话，没有多少办法，贷款缩水的只能自己补齐放款，贷款直接拒贷的只能解除交易了。
4、购房者年龄超标
如果你年龄超标了，银行也可能拒贷的。虽然一般20-60周岁都能申请贷款，但银行最欢迎的是30-40周岁的购房者。太年轻的收入不够，年龄太大的，预期收入不足，都不容易获得贷款。计算方式是“购房者年龄+贷款年限”不超过65年。对于这种情况，购房者只能缩短贷款年限，但如果贷款额度不减，月供压力会相应上升。
贷款下不来，购房者退房，首付怎么办？
贷款下不来，一般只能退房了。这时候就得考虑退首付款了。
如果是开发商或者房主的问题，首付款可以足额退回；如果是购房者的原因（比如上面提到的收入、征信、年龄），购房者要承担违约责任，需按照合同支付违约金，剩余部分可退回，至于违约金比例，一般不超过总房款的20%。
